• 专注金融科技与创新

    专注金融科技与创新
    互联网经济传统金融的互联网化国内资讯

    焦虑的银行人,从来没有什么诺亚方舟

    互联网经济传统金融的互联网化国内资讯

    焦虑的银行人,从来没有什么诺亚方舟

    本文共3510字,预计阅读时间124

    商业银行经营的是百年基业,唯有遵循金融发展的客观规律,沉下心来做好主业、练?#27809;?#26412;功,先把底层的产品和服务做到极致,才能更好地发挥“科技赋能”的功效,才能在波涛汹涌的历史大潮?#34892;?#31283;致远。

    1

    在银行业务一线干了十几年的老孙最近有点烦:存贷款指标依?#21830;?#23665;压顶,曾经业务冲量大户房地产及城投类贷款正被监管?#21916;椋?#20570;民营企业、小微企业虽然政治正确,但高企的不良率却让人如鲠在喉,难以下咽……

    更为要命的是,行里每天都在宣传“科技赋能”、“精兵减员?#20445;?#38500;了科技部门在大力招聘外,其他部门编制都?#35759;?#32467;,运营部门甚至在?#27426;?#20943;员。

    看着自己?#25112;?#21518;移的发际线,喝酒应酬导致的脂肪肝,再看看孩子仅一个暑假夏令营就花掉3万多的?#35828;ィ?#32769;孙感受到了前所?#20174;?#30340;压力,中年男人的焦虑感扑面而来。

    老孙的焦虑其实是国内银行业集体焦虑的缩影。规模增长乏力,盈利空间收窄,不良贷款难降,监管压力大增……在经济增速换档、金融去产能的背景下,年轻的中国银行业正面临着一堆的成长烦恼。

    如?#25991;?#21183;突围保?#25351;?#36895;增长,并为下一轮周期的到来提前做好战略布局,考验着每位银行家的智慧。

    “高资本消耗、重?#20160;?#36816;行”的传统经营模式难以为继,?#28044;?#21521;“轻资本、轻运营”转型已成?#30340;?#20849;识。金融科技作为实现“轻运营”的?#34892;?#25163;段,近来一直被银行业寄予厚望,也成为了多家银行2018年年报中最?#35753;?#30340;词汇。

    在媒体的大力渲染下,金融科技就像是能够带领银行业走出诸多困局的诺亚方舟。是否在金融科技领域内有所建树,已成为外界判断该银行是否具备发展潜力的重要标准之一。行?#30340;?#29978;至发出了“新一轮科技革命将从根本上颠覆银行的商?#30340;?#24335;”的呐喊,令人振聋发聩。

    2

    金融科技对银行来说真的是全新事物吗?#31354;?#30340;能从根本上颠覆银行的商?#30340;?#24335;吗?创新?#23548;?#30528;眼点在哪里?#31354;?#23545;这些问题,木爷也谈谈自己的看法。

    金融与科技的融合创新由来已久,并不是现在才出现的。回顾整个金融发展历程,就是一部伴随科技进步?#27426;?#21457;展的历史。

    冶炼和铸造技术的突破使贵金属货币流通成为可能,人类从物物?#25442;?#26102;代跨入了商品社会;造纸术和印刷术的出现带来了纸?#19994;?#29983;;电报、电话等通信技术让金融资源的?#28210;?#25928;率大幅提升;计算机、互联网等IT浪潮更是将金融推入?#35828;?#23376;化、信息化进程……

    可以说,每一个时代的主流科技手段都与金融创新相伴相生,水乳交融。

    当前,在以ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)为代表的新技术带动下,金融业正在向数据化、智能化时代发展。有观点认为,此轮金融科技浪潮将带来颠覆性的金融革命,改变整个金融业的运行逻辑。

    但在木爷看来,虽然此轮浪潮中金融与科技的结合在广度和深度方面大大超过以往,但尚未出现能够颠覆金融本?#20107;?#36753;的新技术,金融业大概率仍将?#26377;?#28176;进式科技改良”方式?#27426;?#21521;前发展。

    金融业是长周期行业,每一项金融创新都需要经历完整的经济周期和信用周期检验,而科技行业常常呈现短周期特点,具体技术的迭代升级非常快。

    由于金融风险具有很强的隐蔽性和滞后性,创新稍有不慎就会为整个金融体系埋下安全隐患,?#35270;?#23558;金融科技的发展可?#20013;?#24615;?#35834;?#26356;长周期内进行检验评判,而不是仅看短期内技术的突破性、?#34892;?#24615;。

    木爷认为,?#25381;?#36807;度神化以ABCD为代表的金融科技对金融的推动作用。一项技术究竟是否?#26723;?#34987;大范围推广,关键是评?#26469;?#39033;技术能否真正地降低了金融的运营成本,提高了金融的运行效率。如果新技术不但没有降本增效,反而耗资巨大并且加大了监管?#35759;齲?#37027;么这项新技术的应用并无太多的意义。

    木爷十分赞同周小川行长在最近一次演讲中的观点:“供给方往往需要推销某一技术、某一产品,会想方设法宣传鼓动,以实现其价值,也会尽力宣传以供给创造需求……从需求方来讲,一定要明白自己的需求,不要被忽悠,对于什么是颠覆性技术,是革命?#21592;?#21270;,还是?#26377;?#24615;演进,要有自己的判断。”

    运用科技手?#31283;?#23454;可以提升金融运行效率,降低运行成本,扩展金融服务半径,?#34892;?#35299;决金融领域的一些痛点。但金融风险从来没有因为科技的发展而销声匿迹,金融科技并没有脱离金融的本?#21490;冻搿?#22914;果新技术在金融领域运用不?#20445;?#21453;而可能会形成金融风险和技术风险的叠加,冲击整个金融体系的安全。

    现阶段金融与科技的结合需要遵循金融业的内在规律,将?#23548;?#30340;着眼点放在金融运行流程和?#26041;?#19978;的“微创新?#20445;?#32780;非颠覆性的跨越式发展。

    “不积跬步,无以至千里?#20445;?#20197;“小步快走”式进行“微创新?#20445;?#19981;仅能够?#20013;?#21457;挥科技对金融运行效率的优化作用,而且可以避免技术性?#28304;?#39118;险转化为大规模的金融风险。

    3

    不同类型金融业务形态在金融属性、风险特?#23454;?#26041;面存在较大差异,故与科技结合的速度和程度并不相同。

    此轮互联网科技浪潮与个人零售业务有较多的天然契合点,创新普及速?#35753;饗越?#24555;。在个人贷款、小额支付、?#32856;?#31649;理、客户服务等诸多领域,金融科技的?#23548;?#22343;取得了显著的成果,个别领域新科技甚至完全取代了人工。

    例如在个人小额贷款领域,为了解决依赖传统风控手?#26410;?#27454;成本与收益不相匹配的痛点,多?#19968;?#26500;已实现了全线上系统?#36828;?#23457;批:采用人脸识别、声纹识别等技术对客户身份进行远程识别,令过往繁琐的?#29616;?#27969;程在手机APP端一键完成;在借款人充分授权的前提下,通过大数据、AI等技术对客户银行卡信息、社交信息、运营商数据、征信报告等数据进行建模分析,实现对?#27809;?#20449;用能力的精准画像;利?#20040;?#25968;据、云计算、微表情技术打造反欺诈风控系统,对欺诈、伪冒、套现等行为予以?#34892;?#25318;截;运用预测筛选、深度学习、AI决策等技术打造智能审批中枢,实?#25351;?#25928;快速审批。

    又如在智能营销领域,金融机构?#23665;?#21161;大数据、人工智能等科技力量,对投资者进行360度精准画像,从多个场景、多个维度了解投资者的基本情况、投?#26159;?#22312;需求、财务实力、风险偏好等,从而实现精准营销、智能营销,实现“在合适的时间,通过合适的渠道,用合适的方式,销售合适的产品给投资者”。

    金融机构可利用人工智能、大数据等技术开发线上智能交互机器人,与线下服务形成互补。在与客户交流的过程中,智能交互机器人可精准捕捉客户的意向、情绪、行为等特征,实现对客户特征标签库的动态管理。在提升客户体验的同时,从更深层次挖掘客户潜在金融需求。

    而在对公业务领域,因单笔业务个性化、差异化较大,以大数据分析为基础的新科技?#24515;?#23558;业务流程操作标准化,现阶段科技更多是发挥辅助性、补充性作用,暂无法完全取代专家判断。

    4

    最近“开放银行”的概念?#27426;?#21319;温,成为银行利用金融科技转型的重要战略之一。在木爷看来,开放银行并非新生事物,多年前已有部分银行?#23548;?#36807;,比如兴业银行的“银银平台?#20445;?#24213;层的API/SDK技术更是非常成熟,非开放银行新创。

    “开放银行”更多是“新壶装旧酒?#20445;?#23558;一些?#23548;?#20570;了提炼和包装。

    当前众多银行大谈特谈“开放银行?#24065;?#26159;无奈之举。在?#27809;?#20064;惯逐步向线上迁徙、场景为王的时代,受限于金融的?#25512;到灰资?#24615;,绝大多数银行APP缺乏流量支持,线上获客能力远远落后于微信、支付宝等流?#31185;?#21488;,只能退而求其次选择“开放合作?#20445;?#19982;其他商业生态共享数据、交易、流程和功能等。

    这样做虽然有助于银行拓展服务边界、获取?#27809;?#22810;维信息,增加收入来源等,但代价也非常明显:银行在各类金融服务中退居幕后,放弃了与客户直接接触的机会,很容易弱化自身的客户经营能力,淡化银行品牌形象。

    而且,数据安全保护、客户隐私保护等也是开放银行在发展过程中不得不正视的问题。相较英国、欧?#35828;?#25317;有成熟监管框架和运行机制的国?#19968;?#22320;区而言,国内的开放银行还有很长的路要走。

    5

    最后木爷想说,金融科技对于银行来说更多是锦上添花,而非雪中送炭。

    我们对金融科技既要保持宽容支持,也要客观冷静,不必过于神化,它只是一种工具、手段,现阶段只能对部分银行业务的运行起到一定的优化、改善作用,尚不能帮助银行实现颠覆性的跨越式发展。

    商业银行经营的是百年基业,唯有遵循金融发展的客观规律,沉下心来做好主业、练?#27809;?#26412;功,先把底层的产品和服务做到极致,才能更好地发挥“科技赋能”的功效,才能在波涛汹涌的历史大潮?#34892;?#31283;致远。

    其?#36947;?#23385;们?#25381;?#36807;于焦虑,金融科技想要完全取代精通业务、洞察人性的银行老法师,还有很长的路要走。但建议老孙们也要保持?#27426;?#23398;习新事物的能力,以开放的心态?#24403;?#21464;化、?#24403;?#21464;革。

    对个人来说,因循守旧是最舒服的姿势,但?#25112;?#20250;在滚滚的历史车轮中被淘汰。

    用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

    扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
    关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域?#25226;?#36164;讯。

    发表评论

    发表评论

    您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心?#21364;?/p>

    评论

    您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

    取消

    季元:金融科技在零售银行转型中的应用

    小未 1天前

    澳大利亚?#25105;?#38498;成立金融科技特别委员会

    JD Alois 2天前

    P2P网贷接入征信系统,金融科技从业者怎么看?

    崔吕萍 | 人民政协报 09-15

    陈劲:产业互联网大潮中,金融科技的三个定位

    陈劲 09-14

    从金融创企minu的诞生看墨西哥经济发展道路上的不易与希望

    郭曼卿 09-11

    版权所有 ? 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1

    074期四半波中特
  • 最笨的生肖中特码 福建彩票快3开奖查询 亚洲必赢技巧 5g到来有什么挣钱项目 体彩p3试机号 排球规则ppt 河南22选5走势图定位分析 急速赛车11 福建36选7中奖规则 山西快乐10分前3走势 五子棋黑必赢软件 11选5任3必中计算方法 飞艇计划免费 足球单场 北京单场赛程